《揭开金融创新背后的本质——“风险买卖”》

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《揭开金融创新背后的本质——“风险买卖”》

       在当今这个时代呀，很多在传统金融机构工作久了的小伙伴，心里可能都琢磨着出来创业呢。可问题来了，做啥好呢？前段时间吧，“互联网金融”那可是火得一塌糊涂，可没过多久，这热度就下去了，紧接着“科技金融”又流行起来。但光听这些名字，是不是感觉有点虚头巴脑的，让人心里直犯嘀咕：到底该选啥作为创业的切入点，又该怎么迈出这创业的第一步呢？

       其实呢，过去三年里，有这么一位老师呀，给好多银行、保险、基金、证券公司的高管讲授过“互联网 + 金融”的课程，还担任了一些金融机构的战略顾问，帮着它们发展呢。有些大银行甚至请这位老师去了十好几次，就盼着能让自家所有的核心层都听听这方面的见解。

       这位老师常说呀，越是在这种变化快得像坐过山车一样的时代，咱们越得回归到事物的本质上去。那金融的本质到底是啥呢？

       先来说说“互联网金融”这个概念吧。简单来讲呀，互联网金融其实就是那种有着更高效的“风险买卖”模式的金融形式。要知道，金融的本质这东西可从来没变过哦，只是现在呀，那些自以为是的人越来越多了，觉得自己能无视这个本质，可真的能行吗？

       接下来看看具体的运用，也就是更有效的“风险管控机制”这方面。

       就拿之前的例子来说吧，自从美国的P2P公司Lending Club出名之后呀，咱中国就一下子掀起了P2P的热潮。好家伙，几千家P2P公司就像那春雨后的春笋似的，一夜之间全冒出来了。可这风一吹呀，就跟那大风扫过春笋地似的，这些公司关门的关门，老板跑路的跑路，最后都被连根拔起了。这是为啥呢？

       这里面就涉及到金融是一种典型的“风险买卖”生意这个事儿了。P2P公司呢，本来应该是依靠更有效的“风险管控机制”，把借钱人不还钱的风险，从出借人手里给买走的。可悲哀的是呀，好多P2P公司根本就没有这个机制，就敢大着胆子开业。这不，做得越大，最后死得也就越快咯。

       再来看两个场景哈。

       场景一：假如微信要做P2P呢。比如说吧，有个人今天想借1万元钱，愿意给出8%的年化利率，而且是10天就归还，还按天计息呢。这时候就有人想了，年化利率8%，可比放在银行划算呀，可心里又担心，万一这人借了钱不还可咋整呢？

       这时候微信就出来说话啦，说这样吧，那就拿这人在微信里和他沟通最多的20个朋友的沟通权利来做抵押，看看行不行呢？

       等到10天过去了，不管啥原因，这人没来得及还钱。那既然之前已经授权了呀，微信就可以给这和他联系最频繁的20个人发个消息：你们那个朋友呀，欠了人家1万元钱，到现在都没还呢，你们不是他好朋友嘛，能不能帮忙提醒他一下呀？

       这20个人呢，可能是他的家人、朋友、同事，或者是商业伙伴，甚至是客户呢。他们要是收到这消息呀，说不定心里就会想，哎呀，这家伙连1万元都还不起呀，本来还打算和他做生意的，这下都得再考虑考虑了。

       这时候可能有人就会问了，啥叫信用呀？其实这就是信用咯，这些人可都是他最怕在他们面前失信的呀。

       那会不会有人想着串通这20个人呢？要是借的是1个亿，可能还真有人会提前半年就和这20人商量好，都别和别人聊，只和自己聊。等半年后拿到1个亿，21个人一块儿消失。但要是只借1万元呀，一般人可不会这么干的。毕竟每一个风险呀，那可都是有它的代价的。

       场景二：再说说按公里数来买的汽车保险这事儿。

       以前买车险的时候呀，每到那个时候，就会有人打电话过来，跟你说盗抢险多少呀，第三者责任险多少呀，一下子就能算出保费来。可大家想想啊，比如说有个人一年得在天上飞100多次，200天不在上海，那辆车几乎都不开，可和那些每天都开30公里上下班的人，却要交一样的保费，这合理吗？显然不合理呀，对于那个不咋开车的人来说，交的保费可就太贵了，这说明之前那种“风险买卖”的模式是有问题的。

       现在呢，有一种叫OBD的设备，可以放在车里监测行车数据。有了这个东西之后呀，以后买保险就不用按照年来卖了，而是可以按照公里数来卖。开车多的人呢，那肯定就得多交钱咯。要是车一年都没开，其实就只该交停车费，一分钱保费都不该交才对呢。这就有意思了，那每公里交多少钱呢？这就得按照你的行车习惯来定价啦。开车习惯好的人呢，保费就应该便宜些；要是开车习惯差的，比如到了路口，打着左转向灯却向右转的人，那保费就应该多交些。

       不管是按照公里数来买保险，还是按照行车习惯来定价，不管你把它叫做互联网金融，还是科技金融，其实本质上都是根据数据，用一套更有效的“风险买卖”模型，把车主的行车风险给买走。这样一来，车主能更省钱，保险公司也能更赚钱呢。

       最后小结一下哈，金融的本质呀，就是“风险买卖”。不管是真正的互联网金融，还是科技金融，或者其他任何一种所谓的“新金融”，都得基于更高效的“风险买卖”模型才行。要是不这样呀，不管它名字叫得多好听，那都只有死路一条哦。

       总结一下就是：了解金融本质，才能在金融创新的浪潮中找准方向，不被那些花里胡哨的概念给忽悠咯。

       以上内容基于《刘润·5分钟商学院》学习所得。